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西宮で家を買うなら「フラット35」？2026年金利上昇の備え

#住宅ローン #西宮 #固定金利 #フラット35 #金利上昇

筆者大上拓馬

宅地建物取引士の大上（だいじょう）です。地元・兵庫の知識を活かし、芦屋・阪神間エリアの不動産売買を真剣にお手伝いしています。お客様にとって最高の選択となるよう、一つ一つの物事に丁寧に向き合い、新しい未来探しを全力でサポートします。

【フラット35】は損か得か？2026年の金利情勢で考える、西宮で固定金利を選ぶべき人の特徴

こんにちは、芦屋の不動産会社、高翔バイセルです。

金利上昇のニュースを見ながら、住宅ローンの固定と変動どちらにするか悩む30代夫婦

「そろそろ西宮で家を買いたいけれど、変動金利が上がったらどうしよう…」
「ずっと安心できる固定金利がいいけれど、毎月の支払いは高くしたくない」

2026年に入り、金利のある世界が当たり前になりつつあります。かつての一択だった「変動金利」一辺倒の流れが変わり、全期間固定金利の「フラット35」を見直す動きが強まっています。

しかし、単純に「固定＝安心」と決めてしまうのは早計です。今回は、2026年の金利情勢を踏まえ、フラット35を選ぶことで「得する人」と「損する人」の分岐点を、プロの視点で徹底解説します。

この記事のポイント

1. 変動金利vsフラット35。2026年のリアルな選択肢

まずは、現在の金利環境における両者の特徴を整理しましょう。

変動金利は依然として魅力的ですが、政策金利の引き上げに伴い、将来的な返済額増加のリスクは無視できません。
対してフラット35は、今の金利で完済までの支払いを固定（ロック）できるため、「将来の不確定要素を排除できる」点が最大の強みです。

「フラット35は損だ」と言われる主な理由は、初期の金利差にあります。

変動金利と固定金利の総支払額シミュレーションを比較したグラフ

例えば6,000万円を借りた場合、金利が1%違うだけで、月々の支払いは約3万円、35年間の総支払額では1,000万円以上の差が出ることがあります。
「もし変動金利が今後も上がらなければ」、固定金利を選んだ人は「損」をすることになります。しかし、これはあくまで「結果論」です。

保険料を払って「安心」を買うのと同じように、「金利上昇におびえるストレスをなくすためのコスト」と割り切れるかどうかがポイントです。

フラット35には、特定の条件を満たすと金利が引き下げられる「フラット35S」という制度があります。

高翔グループが手掛けるリノベーション物件や、西宮の優良な中古マンションは、この「S（エス）」の基準を満たせる可能性が高いです。
金利引き下げ期間を活用すれば、変動金利との差をグッと縮めることができ、「安心」と「お得」を両立できます。

西宮や芦屋で物件購入を検討されている方の中で、特にフラット35が向いているのは次のような方です。

① ギリギリの予算でローンを組む方：
「月々の支払いがこれ以上増えたら生活が破綻する」という方は、迷わず固定金利を選ぶべきです。変動金利のリスクを取れるのは、金利上昇時に繰り上げ返済できる余力がある人だけです。
② 自営業・フリーランスの方：
フラット35は「物件の担保価値」を重視するため、会社員に比べて審査が厳しい自営業者でも通りやすい傾向があります。
③ 省エネ性能の高い家に住む方：
ZEH水準などの高性能住宅を購入・リノベするなら、「フラット35S」の恩恵を最大限に受けられます。